通常在重大疾病保险险种条款中有一条免责“因遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或手术的，本公司不承担保险责任。”
此条免责，看似简单，但现实中很多问题，即便是小核保员也无法明确回答：这种病是遗传性疾病吗？那种病是先天性疾病吗？
什么是遗传性疾病？
遗传性疾病条款的解释为：指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因），发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
遗传性疾病具有先天性（出生就已存在）、终身性（遗传物质的改变，无法治愈）和家族性（亲代间传递）的特点。遗传性疾病种类繁多，涉及全身各个系统，分散在临床各专业。多数性遗传病目前缺乏有效的治疗手段。临床表型和治病基因都已明确的遗传性疾病有种。
了解了上述知识，对遗传性疾病有了初步认识，但是问你一个疾病是否是遗传性疾病，估计大家还是无法判断。小核保员搜索ICD-10疾病种类，含有“遗传”的有68种，众多的遗传性疾病病名中并不会体现。比如最常见的遗传性疾病：唐氏综合征（孕检都要做唐筛的哟）、苯丙酮尿症、肝豆状核变性等。
什么是先天性畸形、变形或染色体异常？
先天性畸形、变形或染色体异常条款的解释为：指被保险人出生时就有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织ICD-10确定。
此条免责，幸亏明确依照ICD-10确定，不然哪些疾病属于此列，真又是一笔糊涂账。小核保员查阅ICD-10，Q00-Q99类为：先天畸形、变形和染色体异常，细分病种余条。像常见的先天性心脏病中的各种类型均在此列。
从定义来看，如果疾病不属于ICD-10分类中的Q00-Q99则不在免责之列。
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，一定免责？
免责条款中虽然将“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”免除，实际中要注意以下几点：
1、患有“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”，但出险重疾非免责原因所致，需要正常赔付。
2、患有免责所列疾病，投保时如实告知，经审核后顺利承保。此后不能重疾是此免责疾病所致拒绝赔付。比如先天性疾病治疗后，投保告知标准体承保，后期患有心脏疾患达到重疾理赔条件，保险公司不能以先心病属于免责范围拒绝赔付。
3、对于一些先天性畸形、变形被保险人无法识别或不知晓的，建议做个案处理。当然此情况仅做探讨，你有遇到过吗？此前公司一客户30岁女性，投保5年后脑血管畸形破裂出血达到重疾理赔条件。虽然医生诊断脑血管畸形是先天性的，但最终公司正常赔付。
最后留一道思考题：小核保员手头上一款年的重疾条款免责中无遗传性疾病、先天性疾病的内容，那为什么后期重疾免责中增加了此条呢？你知道哪些重疾产品是无此条免责的吗？欢迎留言探讨。
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小核保员年11月20日第篇原创文章
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